Bảo hiểm nhân thọ: “Gửi tiền thì dễ, rút ra mới khó”? Tại sao lại như vậy?

Bảo hiểm nhân thọ: “Gửi tiền thì dễ, rút ra mới khó”? Có thật như vậy không? Nếu đúng thì chẳng khác nào công ty bảo hiểm đang làm khó người tham gia.

>>> Tìm hiểu thêm:

Quy định chi trả quyền lợi bảo hiểm nhân thọ

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là ràng buộc pháp lý giữa công ty bảo hiểm với khách hàng. Trong mỗi hợp đồng bảo hiểm đều quy định rõ: thủ tục chi trả quyền lợi BH, các điều khoản loại trừ, quy định về việc rút tiền trước hạn, đáo hạn hợp đồng. Vì vậy, chúng ta hãy cùng phân tích các nội dung trên một cách chi tiết để thấy rõ vấn đề:

Thủ tục chi trả quyền lợi bảo hiểm

Mục đích chính về quy định thủ tục chi trả quyền lợi là nhằm đảm bảo chi trả đúng người, đúng quyền lợi và tránh việc trục lợi bảo hiểm nhân thọ. Quy định thủ tục theo hợp đồng bảo hiểm hiện nay rất rõ ràng và cụ thể. Sau đây là một ví dụ điển hình về chứng từ yêu cầu chi trả của Công ty Bảo hiểm nhân thọ Manulife:

Người được bảo hiểm cần nắm rõ những quy định thủ tục chi trả để lấy đủ hồ sơ khi thăm khám tại các cơ sở y tế. Ví dụ như đối với quyền lợi hỗ trợ nằm viện thì cần phải có giấy ra viện nhằm xác định thời gian nằm viện và bệnh lý mà khách hàng cần điều trị; đối với quyền lợi chăm sóc sức khỏe, ngoài hồ sơ bệnh án còn phải có đầy đủ các hóa đơn tài chính, bảng kê chi phí để công ty bảo hiểm xác định chính xác số tiền thực tế khách hàng phải bỏ ra để khám chữa bệnh. Không phải tự nhiên công ty bảo hiểm lại yêu cầu có đầy đủ những chứng từ này, tất cả đều được sử dụng làm căn cứ để phục vụ cho việc đưa ra quyết định chi trả quyền lợi bảo hiểm.

Nhiều trường hợp do thiếu hồ sơ dẫn tới thiếu những thông tin cần thiết, khách hàng lại phải mất thêm rất nhiều thời gian, công sức đôn đáo bổ sung thủ tục. Điều này dẫn đến chất lượng dịch vụ bảo hiểm bị chậm trễ, gây nên nhiều bức xúc cho chính khách hàng cũng như ảnh hưởng tới uy tín doanh nghiệp BH.

Các điều khoản loại trừ

Các điều khoản loại trừ là nội dung đáng lưu tâm trong mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Những trường hợp loại trừ trong bảo hiểm thường là các tình trạng bệnh lý có trước mà công ty không chấp thuận bảo vệ, những hành vi cố ý do người tham gia bảo hiểm gây nên hoặc quy định về các bệnh lý không nằm trong diện chi trả do nhiều nguyên nhân khác nhau.

Hiểu rõ điều khoản loại trừ chính là xác định được phạm vi bảo vệ cũng như trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm đối với mỗi khách hàng, tránh gây ra những hiểu lầm đáng tiếc về sau. Các trường hợp kiện cáo hiện nay chủ yếu là do khách hàng không tìm hiểu kỹ các điều khoản loại trừ hoặc do người tư vấn làm việc “không đến nơi đến chốn” dẫn tới việc khách hàng đang hiểu sai quyền lợi bảo hiểm của mình. Cuối cùng, khi rủi ro xảy ra, quyền lợi không được chi trả, khách hàng tố công ty bảo hiểm nhân thọ lừa đảo.

>>> Xem chi tiết thực hư công ty bảo hiểm nhân thọ lừa đảo để thấy rõ vấn đề.

Rút tiền Bảo hiểm nhân thọ không dễ?

Về nguyên tắc, bảo hiểm nhân thọ là một kế hoạch tài chính dài hạn. Những năm đầu tiên, chi phí dành cho việc chi trả hoạt động khai thác, phát hành, quản lý hợp đồng cũng như chi trả quyền lợi bảo hiểm đối với người tham gia là rất cao. Nhiều trường hợp vượt quá mức phí đóng lần đầu, ví dụ như có người mới chỉ đóng phí năm nhất với mức 10 triệu đồng nhưng chẳng may bị mắc bệnh hiểm nghèo thì lại được bảo hiểm chi trả tới hàng trăm triệu đồng.

Cho nên, nếu khách hàng hủy hợp đồng bảo hiểm trong 2 năm đầu tiên sẽ không có giá trị hoàn lại nhận về; các năm tiếp theo nếu chấm dứt hợp đồng trước hạn hoặc rút tiền sớm khách hàng cũng sẽ bị áp dụng các mức phí rút giá trị tài khoản, phí chấm dứt hợp đồng bảo hiểm. Các loại phí này chỉ chấm dứt khi đến hết thời hạn đóng phí đối với dòng sản phẩm truyền thống hoặc thông thường là từ năm thứ 10 trở đi đối với các dòng bảo hiểm linh hoạt liên kết chung hiện nay. Tại sao lại như vậy?

Thực ra, các mức phí trên được áp dụng là để bảo vệ kế hoạch đầu tư mang tính chất dài hạn của bảo hiểm nhân thọ. Bởi lẽ hiện nay, đến 70% tổng doanh thu phí bảo hiểm hàng năm được sử dụng đầu tư trái phiếu, trong đó chủ yếu là các loại trái phiếu chính phủ với kỳ hạn từ 10 năm, 20 năm, thâm chí là lâu hơn và để tích lũy giá trị tài khoản dựa trên mức phí đóng hàng năm cũng cần một thời gian đủ dài. Nếu khách hàng rút tiền bảo hiểm trước hạn thì hậu quả thứ nhất là khoản tiền trong quỹ chưa tích lũy đủ nhiều, rút về chẳng được bao nhiêu; thứ hai là gây ảnh hưởng rất lớn đến kế hoạch đầu tư của doanh nghiệp bảo hiểm. Do đó mà trong nhiều sản phẩm BHNT, nếu duy trì hợp đồng đủ lâu, khách hàng còn được công ty bảo hiểm tri ân bằng các khoản thưởng hàng năm hay còn gọi là thưởng duy trì hợp đồng hoặc bảo tức tri ân.

Tại sao cần có quy định chặt chẽ chi trả quyền lợi?

Các quy định về chi trả quyền lợi, rút tiền trước hạn, đáo hạn bảo hiểm nhân thọ đều được Bộ tài chính phê duyệt với mục đích đảm bảo an toàn cho quỹ bảo hiểm nhân thọ cũng như quyền lợi của khách hàng. Thử hình dung nếu không tồn tại các quy định trên, điều gì sẽ xảy ra:

Trục lợi bảo hiểm nhân thọ

Có một điều chắc chắn rằng, khi thủ tục chi trả quyền lợi lỏng lẻo thì trục lợi bảo hiểm nhân thọ sẽ trở thành vấn nạn thường xuyên. Có bệnh mới mua bảo hiểm, kê khai không trung thực, không có bệnh hoặc bệnh nhẹ vẫn cố tình nằm viện để được hưởng quyền lợi bảo hiểm. Có thể những người trục lợi bảo hiểm thành công sẽ cảm thấy vui sướng vì đã lấy “trộm” được tiền từ công ty bảo hiểm. Nhưng thực tế, công ty bảo hiểm không tự lấy tiền của từ túi của mình để chi trả quyền lợi cho khách hàng, họ lấy từ quỹ bảo hiểm, đây là tài sản chung của tất cả những người tham gia. Khi đó thiệt thòi thuộc về số đông những người tham gia khác, kết quả là quỹ bảo hiểm nhân thọ bị bòn rút trầm trọng và đến bờ vực vỡ quỹ giống như trường hợp đang diễn ra đối với Quỹ bảo hiểm y tế hiện nay.

Rút tiền bảo hiểm tràn lan

Nếu tình trạng rút tiền bảo hiểm tràn lan thì các kế hoạch đầu tư dài hạn sẽ bỗng nhiên tan vỡ. Trên thực tế, nếu một đất nước mà chính trị không tốt, thường có chiến tranh hay một môi trường kinh doanh không ổn định thì kinh tế cũng không thể nào tăng trưởng và phát triển được. Bảo hiểm nhân thọ cũng vậy, nếu chiến lược đầu tư đều mang tính dài hạn mà khách hàng nay gửi, mai rút thì làm gì có thành quả cho mai sau. Rút tiền tràn lan sẽ khiến dòng tiền đầu tư không ổn định, phần lớn tài sản dài hạn là trái phiếu chính phủ hiện đang được công ty bảo hiểm nắm giữ sẽ bắt buộc phải bán tháo lại với giá rẻ trên thị trường tài chính để trả lại tiền cho khách hàng. Kết quả sẽ chẳng có lợi cho cả khách hàng lẫn doanh nghiệp bảo hiểm và tính nhân văn về bảo vệ tài chính trọn đời của bảo hiểm nhân thọ sẽ chẳng thể nào tồn tại.

>>> Hệ quả của việc quản lý BHNT lỏng lẻo là việc trục lợi bảo hiểm hay rút tiền BH tràn lan, cuối cùng sẽ dẫn đến sự đổ vỡ của quỹ bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm nhân thọ gửi tiền thì dễ, rút ra mới khó?

Bất kỳ lĩnh vực nào muốn tồn tại bền vững cũng đều cần có những quy định, chế tài rõ ràng. Quy định về thủ tục chi trả quyền lợi, rút tiền trước hạn hay đến hạn đều được thể hiện rõ ràng theo điều khoản tại hợp đồng ngay từ lúc ban đầu tham gia bảo hiểm. Những quy định của ngành BHNT với mục đích chính là bảo vệ an toàn quỹ bảo hiểm cũng chính là bảo vệ quyền lợi của khách hàng. Vì vậy, nói bảo hiểm nhân thọ “gửi tiền thì dễ, rút ra mới khó” là không chính xác, khi bạn là một khách hàng kê khai trung thực và tuân thủ các quy định của hợp đồng thì quyền lợi của bạn sẽ được xử lý và chi trả nhanh chóng.

Đức Hiền – Wikitaichinh

>>> Tiếp theo, xin mời bạn đọc dành 2 phút để kiểm tra xem mình có thuộc đối tượng nên mua bảo hiểm nhân thọ hay không? nhằm tránh những sai lầm đáng tiếc!

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

%d bloggers like this: