Hiểu đúng “Tất tần tật” kiến thức Bảo hiểm nhân thọ trong 2 phút!!!

Bảo hiểm nhân thọ là gì? Khái niệm về Bảo hiểm nhân thọ không phải là mới nhưng phần đông người dân vẫn đang “mù mờ” về hoạt động của hình thức tài chính này.

Với những chia sẻ dưới đây, chúng tôi hi vọng sẽ giúp bạn đọc hiểu rõ bản chất, ý nghĩa của Bảo hiểm nhân thọ cũng như: Cách thức vận hành của nó như thế nào?

>>> Tin liên quan:

Tính tất yếu của Bảo hiểm nhân thọ?

Từ xa xưa, con người cũng giống như hầu hết các loài động vật khác có xu hướng sống bầy đàn nhằm hỗ trợ nhau trong việc trồng trọt, săn bắn và chống chọi với sự nổi giận của tự nhiên…

Tuy nhiên, quá trình mưu sinh vẫn gây ra cho loài người không ít mất mát: ốm đau, bệnh tật hay tử vong do tai nạn, thiên tai, tuổi già. Hậu quả là người ốm đau, bệnh tật không có tiền để chữa bệnh; những người phụ thuộc trong gia đình (con nhỏ, cha mẹ già yếu, vợ/chồng) mất đi chỗ dựa khi người trụ cột chính tàn phế không còn khả năng lao động hoặc tử vong.

Do đó, để hỗ trợ cho những trường hợp gia đình gặp khó khăn, người ta đã lập nên các quỹ mang tính chất tương trợ. Tất cả mọi người sẽ đóng góp tiền hoặc hiện vật cho vào một quỹ chung và khi có bất kỳ ai gặp rủi ro, người ta sẽ trích ra từ quỹ đó một khoản tiền nhằm trợ cấp cho từng trường hợp cụ thể. Đây chính là hình thái đầu tiên và cũng là điều tất yếu để hình thành nên ngành bảo hiểm nhân thọ phát triển như ngày nay. Vậy bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Để tìm hiểu về Bảo hiểm nhân thọ, trước hết chúng ta hãy tìm hiểu về khái niệm Bảo hiểm:

Bảo hiểm là biện pháp chuyển giao rủi ro thông qua hợp đồng bảo hiểm, trong đó Bên mua bảo hiểm chấp nhận trả phí bảo hiểm và Doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm cho Người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Như vậy, bảo hiểm thực chất là một biện pháp nhằm chuyển giao rủi ro từ người mua bảo hiểm sang cho doanh nghiệp bảo hiểm.

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp Người được bảo hiểm sống hoặc chết. Điều đó có nghĩa là doanh nghiệp bảo hiểm có thể chi trả quyền lợi bảo hiểm cho dù có hay không xảy ra sự kiện rủi ro.

>>> Bảo hiểm nhân thọ đóng vai trò là một kế hoạch tài chính trọn đời: Bảo vệ tài chính gia đình khỏi những rủi ro trong cuộc sống, tạo lập một quỹ tiết kiệm khi đáo hạn, hưu trí khi về già.

Ai quản lý Bảo hiểm nhân thọ?

Hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ là hoạt động hợp pháp, dưới sự bảo vệ của pháp luật.

Bộ tài chính: Quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, đưa ra phê duyệt về sản phẩm, các quyết định hoặc thay đổi về cơ cấu tổ chức, pháp lý, vốn điều lệ, hoạt động của công ty bảo hiểm.

Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm: Đơn vị bộ máy nhà nước thuộc Bộ tài chính, có chức năng giúp Bộ trưởng Bộ tài chính thực hiện quản lý nhà nước trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, trực tiếp giám sát, thanh kiểm tra, quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ.

Văn bản pháp luật điều chỉnh: Luật kinh doanh bảo hiểm và các Thông tư, Nghị định liên quan.

Nguyên lý hoạt động của bảo hiểm nhân thọ

Nguyên lý hoạt động của bảo hiểm nhân thọ thực chất là việc hình thành một quỹ bảo hiểm (Quỹ dự phòng tài chính) từ tiền phí của người tham gia. Sau đó quỹ này được dùng để chi trả quyền lợi nếu người mua bảo hiểm gặp rủi ro, phần tiền nhàn rỗi trong quỹ sẽ được mang đi đầu tư sinh lời và cuối cùng trả lại khi đáo hạn hợp đồng. Cụ thể nguyên lý hoạt động được mô tả trong hình ảnh bên dưới:

(1) Phí tham gia Bảo hiểm của khách hàng sau khi trừ chi phí khai thác, thiết lập hợp đồng ban đầu sẽ được đưa vào Quỹ bảo hiểm.

(2) Số tiền nhàn rỗi trong Quỹ bảo hiểm được mang đi đầu tư tài chính nhằm sinh lời.

(3) Hàng tháng, công ty bảo hiểm sẽ trích lập một phần tiền từ Quỹ bảo hiểm để bồi thường cho những khách hàng gặp rủi ro, chi trả chi phí quản lý, vận hành hợp đồng bảo hiểm.

(4) Sau này, khi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, toàn bộ số tiền còn lại trong Quỹ bảo hiểm sẽ được trả lại khách hàng gọi là Giá trị hoàn lại.

>>> Quỹ Bảo hiểm không những đóng vai trò là quỹ dự phòng tài chính nhằm chi trả quyền lợi khi người tham gia gặp rủi ro mà còn giúp họ có một khoản tích lũy khi đáo hạn hợp đồng.

Các đặc điểm của Bảo hiểm nhân thọ

Các đặc điểm chính của một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ:

Bảo hiểm nhân thọ mang tính chất dài hạn

Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm dài hạn. Có nghĩa là thời gian đóng phí bảo hiểm khá dài, thường là từ 10 – 20 năm còn thời hạn của hợp đồng thì có thể kéo dài đến năm 99 tuổi hay còn gọi là trọn đời.

Tính chất dài hạn là một ưu điểm nổi bật của bảo hiểm nhân thọ. Bởi vì khi tuổi của người mua bảo hiểm càng cao, sức khỏe giảm sút thì việc tham gia các dòng bảo hiểm sức khỏe, phi nhân thọ có khả năng bị tăng phí bảo hiểm, loại trừ chi trả quyền lợi hoặc thậm chí có thể bị từ chối. Còn đối với bảo hiểm nhân thọ, việc thẩm định quyền lợi của người mua chỉ xảy ra trước thời điểm tham gia.

Phí bảo hiểm cố định trong suốt thời gian tham gia

Về nguyên tắc, yếu tố tuổi tác luôn ảnh hưởng đến mức phí tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên, số tiền đóng phí hàng năm của Bảo hiểm nhân thọ lại được cố định trong suốt thời gian tham gia. Vậy, nguyên nhân là do đâu?

Khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ đóng phí 10 năm. Cột màu xanh biểu thị phí thuần, đường thẳng biểu thị phí bảo hiểm hàng năm.

Trong hình mô tả hoạt động đóng phí của người tham gia bảo hiểm nhân thọ trong 10 năm.

Phí thuần: Là khoản phí thực tế dùng để chi trả quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm. Ở độ tuổi càng cao, khả năng xảy ra rủi ro với người mua bảo hiểm càng tăng nên phí thuần cũng tăng theo tương ứng.

Phí bảo hiểm: Là khoản tiền mà người mua bảo hiểm nhân thọ phải nộp đều đặn hàng năm cho công ty bảo hiểm theo nghĩa vụ của hợp đồng.

Theo hình mô tả, 5 năm đầu tiên, Công ty bảo hiểm sẽ thu phí bảo hiểm cao hơn mức phí thuần. Còn những năm tiếp theo thì ngược lại, phí bảo hiểm thấp hơn mức phí thuần. Do đó mức phí bảo hiểm sẽ được đóng cố định không đổi hàng năm.

Mục đích chính của việc cố định phí đóng là nhằm giảm áp lực tài chính cho khách hàng. Nếu một sản phẩm có thời gian đóng phí dài như bảo hiểm nhân thọ mà phí lại tăng đều đặn thì rất có thể sẽ gây ra khó khăn cho người mua bảo hiểm trong khoảng thời gian về sau, ảnh hưởng tới tỷ lệ duy trì hợp đồng.

Bảo hiểm nhân thọ có tính chất hoàn lại

Giá trị hoàn lại trong Bảo hiểm nhân thọ được hình thành từ Quỹ bảo hiểm như đã nói ở trên và phần tích lũy từ hoạt động đầu tư phí. Theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm, hoạt động đầu tư của các doanh nghiệp BHNT chủ yếu đầu tư vào các tài sản tài chính an toàn.

Danh mục đầu tư của bảo hiểm nhân thọ:

  • Trái phiếu chính phủ (Chủ yếu)
  • Tiền gửi ngân hàng uy tín
  • Trái phiếu được chính phủ bảo lãnh
  • Một phần nhỏ đầu tư vào: Cổ phiếu, bất động sản…

Việc đầu tư phí bảo hiểm nhằm bù đắp sự hao hụt quỹ bảo hiểm do việc phải trích hàng năm các loại phí rủi ro, chi phí quản lý hợp đồng và giúp cho khách hàng có một khoản tiết kiệm về sau.

Ích lợi của bảo hiểm nhân thọ

Ích lợi của bảo hiểm nhân thọ có thể tóm gọn đó là: Bảo vệ toàn diệnBảo vệ trọn đời.

Bảo vệ toàn diện

Bảo hiểm toàn diện của bảo hiểm nhân thọ có nghĩa đây là một giải pháp để bảo vệ người tham gia trước mọi rủi ro. Có thể phân quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ thành: Quyền lợi bảo vệquyền lợi tích lũy.

Quyền lợi bảo vệ:

  • Quyền lợi sinh mạng: Đây là quyền lợi chính trong mọi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Quyền lợi sinh mạng không có nghĩa là việc “đánh cước” tính mạng của con người bằng tiền. Sự nhân văn của nó nằm ở chỗ: khoản tiền bồi thường sẽ được sử dụng để đảm bảo cuộc sống của những phụ thuộc còn sống, ví dụ như: Con cái đang tuổi ăn học phụ thuộc vào cha mẹ, giảm gánh nặng tài chính cho người vợ/chồng, phụ cấp cho cha mẹ tuổi già…
  • Quyền lợi bệnh hiểm nghèo: Quyền lợi bệnh hiểm nghèo sẽ chi trả cho người mua bảo hiểm trong trường hợp mắc các căn bệnh hiểm nghèo theo số tiền bảo hiểm đã xác định từ trước trong hợp đồng. Cũng là một khoản hỗ trợ tài chính, bệnh nhân có toàn quyền sử dụng số tiền theo nhiều mục đích khác nhau.
  • Thương tật (Mất khả năng lao động): Thương tật (Mất khả năng lao động) của những người trụ cột sẽ ảnh hưởng đến khả năng tạo ra thu nhập cho cả gia đình. Do đó, quyền lợi này có chức năng hỗ trợ một phần thu nhập khi người mua bảo hiểm chẳng may bị tai nạn hoặc bệnh tật dẫn đến thương tật.
  • Chăm sóc y tế: Chi phí y tế ngày càng đắt đỏ do giá dịch vụ, thuốc men ngày càng tăng hay khi điều trị tại các cơ sở y tế có chất lượng cao. Quyền lợi chăm sóc y tế sẽ hỗ trợ khách hàng các chi phí chữa bệnh cần thiết về mặt y khoa, giảm bớt gánh nặng các ca phẫu thuật chi phí lớn, điều trị các căn bệnh hiểm nghèo…

Quyền lợi tích lũy:

Khi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, người mua bảo hiểm được nhận về một khoản tiền gọi là Giá trị hoàn lại. Ngày nay, do nhu cầu phát sinh từ phía khách hàng, khoản tiền hoàn lại được thiết kế như một khoản tích lũy học vấn cho con, tiết kiệm hoặc hưu trí tùy theo mục đích sử dụng của người mua bảo hiểm.

Bảo vệ trọn đời

Hình ảnh bên dưới thể hiện các nhu cầu bảo hiểm theo từng độ tuổi:

Có thể thấy rằng, ở mỗi cột mốc cuộc đời, con người đều có những nhu cầu bảo vệ và tích lũy khác nhau, đặc biệt phát sinh nhiều vào độ tuổi từ 23 – 60 tuổi. Do đó, với tính chất dài hạn, bảo hiểm nhân thọ đóng vai trò bảo vệ trọn đời cho người mua bảo hiểm. Ngoài ra, có một lưu ý là: càng tham gia bảo hiểm sớm thì quyền lợi bảo hiểm càng nhiều, mức phí tham gia càng rẻ. Người mua bảo hiểm nên tận dụng những thời điểm vàng khi còn trẻ để tham gia, tránh để khi tuổi cao phí bảo hiểm tăng, quyền lợi bị loại trừ nhiều.

Kết luận

Mặc dù có phần giống ngân hàng hay các hoạt động đầu tư khác vì đều được chi trả lãi suất nhưng mục đích chính của Bảo hiểm nhân thọ hơn hết lại là bảo vệ cuộc sống của con người. Đây là điều khó có hình thức tài chính nào thay thế được. Thiết nghĩ, trong cuộc sống ẩn chứa nhiều rủi ro như hiện nay, mỗi gia đình nên tự trang bị cho mình ít nhất một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để giúp cho cuộc sống của chúng ta trở nên an toàn hơn. Ngay bây giờ, hãy bắt đầu để tìm hiểu thêm về một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ bạn nhé.

Đức Hiền – Wikitaichinh

>>> Tìm hiểu sản phẩm Bảo hiểm Manulife bảo vệ toàn diện cả gia đình chỉ từ 30.000 VND/ngày.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

%d bloggers like this: