Tôi muốn hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước hạn? Cân nhắc được mất?

Hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước hạn là ý nghĩ của một số khách hàng sau khi tham gia bảo hiểm nhân thọ được một thời gian, vì nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan khác nhau mà họ muốn thay đổi quyết định của mình. Nguyên nhân có thể đến từ những tin đồn mang tính chất thất thiệt từ những người xung quanh khiến cho người tham gia trở nên hoang mang, lo lắng.

Những tin đồn tiêu cực đó có thể là:

Giải đáp hết các băn khoăn ở trên đây nhưng người tham gia vẫn quyết định hủy hợp đồng trước hạn thì có thể do điều kiện kinh tế những năm về sau của họ không còn đủ sức để tham gia bảo hiểm nhân thọ nữa. Lúc này, khách hàng nảy sinh ý định hủy hợp đồng bảo hiểm nhằm lấy lại tiền về. Tuy nhiên, số tiền mà khách hàng nhận lại khi hủy hợp đồng lại không đáng bao nhiêu so với khoản tiền đã đóng vào. Vậy nguyên nhân do đâu?

Giá trị rút về trước hạn của bảo hiểm nhân thọ?

Phần đông người dân đang có sự hiểu lầm với tham gia bảo hiểm nhân thọ như việc gửi tiết kiệm ngân hàng. Nên khi gặp những khó khăn về kinh tế, họ đều nảy sinh ra ý định đi rút tiền bảo hiểm. Nhưng thực tế, mua bảo hiểm nhân thọ và gửi tiết kiệm ngân hàng mang bản chất hoàn toàn khác nhau. Gửi tiết kiệm ngân hàng là một hình thức tích lũy thuần túy, toàn bộ số tiền gốc sẽ được ngân hàng mang đi cho vay và khi đến hạn khách hàng sẽ nhận được gốc và lãi căn cứ theo lãi suất cam kết ban đầu và kỳ hạn gửi tiền của khách hàng. Còn nếu rút tiền trước hạn thì ngân hàng chỉ trả lại khách hàng phần gốc.

Bảo hiểm nhân thọ lại khác, đó là một loại hình dịch vụ dự phòng rủi ro nên ngay từ ban đầu để thiết lập và vận hành mỗi hợp đồng BHNT cần tốn rất nhiều loại chi phí. Khoản phí đóng cho những năm đầu tiên của khách hàng vào bảo hiểm nhân thọ hầu hết được phục vụ cho việc chi trả chi phí khai thác, thiết lập hợp đồng, chi trả quyền lợi khi trường hợp rủi ro xảy ra. Ví dụ như khách hàng tham gia bảo hiểm và đóng với mức phí 10 triệu đồng trong năm đầu tiên, nếu chẳng may xảy ra rủi ro bệnh hiểm nghèo, tử vong thì công ty có thể chi trả lên tới hàng trăm triệu đồng theo cam kết của hợp đồng.

Khoản tiền khách hàng đóng vào hàng năm cần một thời gian đủ dài mới có thể sinh lãi để bù đắp những chi phí phải bỏ ra ban đầu này. Do đó nếu khách hàng hủy hợp đồng trong 2 năm đầu tiên thì không thể nhận về bất kỳ khoản tiền hoàn lại nào. Sau năm thứ 2 trở đi, nếu rút hoặc hủy hợp đồng bảo hiểm trước hạn khách hàng cũng phải chịu các khoản phí rút giá trị tài khoản, phí chấm dứt hợp đồng. Đó là lý do mà khi hủy hợp đồng bảo hiểm trước hạn thì số tiền hoàn lại cho khách hàng sẽ rất thấp so với mức phí đóng.

Tham gia bảo hiểm nhân thọ khác hoàn toàn so với gửi tiết kiệm ngân hàng nên giá trị rút về trước hạn cũng khác nhau.

Thiệt hại khi rút tiền bảo hiểm trước hạn?

Nhiều khách hàng chia sẻ rằng: “Tôi tham gia bảo hiểm bao nhiêu năm, năm nào cũng bị giục đóng phí nhưng tôi lại chẳng nhận được gì cả. Hiện giờ do điều kiện kinh tế khó khăn nên tôi muốn hủy hợp đồng cho đỡ tốn kém”. Vậy, quan điểm này đã chính xác?

Thực chất bảo hiểm nhân thọ mang một giá trị vô hình, một hình thức “mua may, bán rủi” và chỉ phát huy lợi ích khi người tham gia gặp phải chuyện không may:

  • Khi ốm đau, bệnh hiểm nghèo, người được bảo hiểm sẽ được hỗ trợ chi phí chữa trị.
  • Khi người được bảo hiểm xảy ra tai nạn dẫn đến thương tật hoặc tử vong, người phụ thuộc được hỗ trợ tài chính.

Còn nếu may mắn thì chỉ đến lúc đáo hạn, khách hàng mới nhận về một khoản tiền tích lũy, tiết kiệm. Bảo hiểm nhân thọ là một dịch vụ bảo vệ tài chính, chỉ khi xảy ra sự mất mát thì người tham gia mới thấu hiểu hết được giá trị nhân văn của hình thức này. Do đó, nếu vì điều kiện kinh tế mà hủy hợp đồng bảo hiểm trước hạn thì thiệt hại cho người tham gia là rất lớn. Vì rút trước hạn nên phần tiền khách hàng nhận về không đáng là bao. Với khoản tiền ít ỏi nhận được cũng chưa chắc có thể giúp ích được nhiều cho khách hàng, ngược lại họ mất đi những quyền lợi bảo vệ, dự phòng cho những trường hợp rủi ro. Người ta thường nói: “Đã nghèo còn gặp cái eo”, nếu nghèo mà chẳng may còn gặp tai nạn, bệnh hiểm nghèo… thì gánh nặng kinh tế lại càng thêm chồng chất. Nếu nghèo mà người trụ cột chẳng may không còn tạo ra thu nhập thì gia đình họ cũng chẳng biết bấu víu vào ai.

Trong mọi trường hợp hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước hạn thì khách hàng luôn chịu thiệt thòi.

Giải pháp cho người tham gia bảo hiểm?

Đâu là giải pháp cho người tham gia bảo hiểm trong trường hợp khó khăn về kinh tế xảy ra?

Hiện nay, để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng, các công ty bảo hiểm và ngân hàng thương mại thường áp dụng các hình thức tạm ứng, cho vay ngắn hạn dựa trên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Điều này cho phép khách hàng cho thể linh hoạt huy động một khoản tài chính ngắn hạn vì những nhu cầu cá nhân. Tuy rằng, việc sử dụng vốn vay của các tổ chức tài chính yêu cầu khách hàng phải trả lãi theo một mức lãi suất nhất định, đây cũng là rào cản mà khách hàng cần cân nhắc khi sử dụng.

Nếu không muốn bị áp dụng lãi suất, khách hàng cũng có thể sử dụng vốn bằng cách rút giá trị bảo tức tích lũy, rút giá trị tài khoản hợp đồng. Điều này đòi hỏi thời gian đóng phí của khách hàng phải đủ dài. Khi đó, khoản bảo tức tích lũy được hình thành từ quỹ bảo hiểm đã đủ lớn hoặc việc sử dụng giá trị tài khoản cũng chỉ bị áp dụng ở mức phí rút tiền thấp hoặc thậm chí là miễn phí.

Ngoài ra đối với dòng sản phẩm liên kết chung (UL), đây là dòng sản phẩm linh hoạt nên khách hàng có thể điều chỉnh giảm số tiền bảo hiểm, tạm ngừng đóng phí nhằm giảm bớt nỗi lo đóng phí BHNT hàng năm mà quyền lợi bảo vệ vẫn được duy trì.

Thông điệp gửi đến bạn đọc

Qua những phân tích trên, chúng tôi muốn gửi đến bạn đọc một vài thông điệp:

  • Hủy hợp đồng bảo hiểm trước hạn thì số tiền hoàn lại sẽ rất thấp so với mức phí đóng vào ban đầu.
  • Hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước hạn thì thiệt thòi lớn nhất luôn thuộc về khách hàng.
  • Thay vì hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước hạn, người tham gia có thể sử dụng các hình thức tạm ứng, vay tiền từ hợp đồng bảo hiểm; rút bảo tức tích lũy, rút giá trị tài khoản hợp đồng; điều chỉnh giảm số tiền bảo hiểm, tạm ngừng đóng phí đối với dòng sản phẩm liên kết chung (UL) nhằm giảm gánh nặng đóng phí khi điều kiện kinh tế khó khăn.

Hi vọng với những ý kiến trên, chúng tôi có thể giúp những bạn đọc đang có ý định hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước hạn nhìn nhận vấn đề này rõ hơn và có sự lựa chọn đúng đắn hơn.

>>> Tiếp theo xin mời bạn đọc tìm hiểu thêm nội dung: có nên mua bảo hiểm nhân thọ hay không?

Đức Hiền – Wikitaichinh

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

%d bloggers like this: