Sự thật về tiết kiệm, hưu trí trong bảo hiểm nhân thọ. Có giống như bạn nghĩ?

Khi được các tư vấn viên mời chào các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, khách hàng thường được giới thiệu về các quyền lợi tiết kiệm hay tích lũy hưu trí khi về già. Vậy thực chất các khoản tiết kiệm và hưu trí hình thành như thế nào? Không nhiều khách hàng có sự hiểu biết cặn kẽ về vấn đề này, dẫn tới nhận định sai lệch về ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ và đưa ra những quyết định không hoàn toàn chính xác. Vậy, hãy cùng chúng tôi mổ xẻ, bóc tách vấn đề này để khách hàng có một cái nhìn tường minh nhất.

Thực chất, bảo hiểm nhân thọ là một giải pháp tài chính nhằm phòng ngừa những rủi ro khôn lường trong tương lai. Bảo hiểm nhân thọ là một quỹ tài chính được đóng góp bởi một số đông người và có mục đích san sẻ mất mát cho thiểu số người không may gặp rủi ro.

Tìm hiểu thêm: Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Hãy cùng xem xét cách thức hoạt động của Bảo hiểm nhân thọ theo hình ảnh bên dưới:

1. Phí bảo hiểm khách hàng tham gia, sau khi trừ các chi phí khai thác, thiết lập hợp đồng ban đầu sẽ được đưa vào Quỹ bảo hiểm.
2. Quỹ bảo hiểm có trách nhiệm đầu tư tài chính nhằm gia tăng giá trị tài khoản.
3. Hàng năm, Quỹ bảo hiểm được dùng để chi trả bồi thường cho những sự kiện rủi ro theo cam kết của Hợp đồng, chi trả chi phí quản lý vận hành hợp đồng bảo hiểm.
4. Khi đáo hạn hợp đồng, Phần Quỹ bảo hiểm còn lại sẽ được hoàn trả cho người tham gia bảo hiểm.

=>> Quỹ bảo hiểm chính là trung tâm hạt nhân vận hành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bao gồm các hoạt động: tích lũy phí bảo hiểm, đầu tư sinh lãi, chi trả chi phí vận hành, bồi thường quyền lợi rủi ro và hoàn lại khách hàng khi đáo hạn hợp đồng (nếu còn).

Vậy vai trò của Quỹ bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là gì? Yếu tố nào ảnh hưởng đến Quỹ bảo hiểm?

Vai trò của Quỹ bảo hiểm

Đóng vai trò là quỹ dự phòng tài chính

Bảo hiểm nhân thọ là một nghiệp vụ phòng ngừa các rủi ro trong tương lai. Dựa trên các số liệu thống kê về bảng tỷ lệ tử vong, lãi suất kỹ thuật, người ta đã tính toán ra giá trị của các quỹ dự phòng toán học, dự phòng bồi thường, dự phòng cân đối…. Ở đây, Quỹ bảo hiểm đóng vai trò là một quỹ tài chính dự phòng sẵn sàng chi trả khi có rủi ro xảy ra, đảm bảo an toàn cho hoạt động của công ty bảo hiểm.

Đầu tư sinh lãi, bù đắp chi phí rủi ro

Hàng tháng, để bồi thường cho các sự kiện bảo hiểm đã cam kết theo hợp đồng, Quỹ bảo hiểm sẽ phải khấu trừ một phần chi phí gọi là chi phí rủi ro. Chi phí rủi ro chính là sự san sẻ mất mát giữa những người tham gia bảo hiểm với nhau thông qua việc tham gia bảo hiểm nhân thọ. Chính hoạt động đầu tư đã giúp gia tăng giá trị tài khoản quỹ, giảm bớt gánh nặng đóng phí của khách hàng và bù đắp thâm hụt chi phí rủi ro.

Tìm hiểu thêm: Ngân hàng và bảo hiểm, để tiền ở đâu an toàn hơn?

Duy trì hợp đồng ngay cả khi không còn đóng phí

Khác với các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ, các quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ vẫn có thể duy trì hiệu lực ngay cả khi khách hàng không còn đóng phí. Lúc này, hợp đồng bảo hiểm được duy trì bằng việc khấu trừ chi phí từ Quỹ bảo hiểm (nếu có). Hợp đồng chỉ thực sự chấm dứt khi Quỹ bảo hiểm không đủ để khấu trừ các loại phí phát sinh. Hiện nay, các sản phẩm bảo hiểm đều áp dụng nguyên lý này, khách hàng chỉ cần đóng phí từ 15 -20 năm nhưng lại được đảm bảo quyền lợi đến trọn đời.

Các yếu tố ảnh hưởng đến Quỹ bảo hiểm

Quỹ bảo hiểm được hình thành từ phí bảo hiểm của người tham gia và sự tích lũy của việc đầu tư phí. Quỹ bảo hiểm tăng hay giảm bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố:

Tăng:

• Phí bảo hiểm hàng năm: Phí bảo hiểm được khách hàng đóng đều đặn hàng năm là yếu tố quyết định để hình thành giá trị tài khoản quỹ. Mức phí bảo hiểm có giá trị không đổi trong quá trình tham gia của khách hàng.
• Lãi từ hoạt động đầu tư: Công ty bảo hiểm quản lý Quỹ bảo hiểm có trách nhiệm đầu tư phí bảo hiểm một cách hiệu quả và an toàn. Danh mục đầu tư ưu tiên của công ty bảo hiểm bao gồm: tiền gửi ngân hàng, trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp được chính phủ bảo lãnh, cổ phiếu… với tỷ lệ không được vượt quá trần quy định theo luật kinh doanh bảo hiểm.

Giảm:

• Chi phí quản lý: Hàng năm công ty bảo hiểm sẽ thu từ Quỹ bảo hiểm các loại chi phí quản lý hợp đồng, phí quản lý quỹ đầu tư…. Các chi phí này là cần thiết để duy trì hợp đồng bảo hiểm, cung cấp thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm cho bên mua và duy trì hoạt động của quỹ đầu tư. Tại các sản phẩm bảo hiểm liên kết chung, các loại chi phí trên sẽ quy định công khai, rõ ràng bao gồm cả mức tối đa có thể áp dụng trong các tài liệu minh họa sản phẩm.
• Phí rủi ro: Phí rủi ro là khoản phí được khấu trừ hàng tháng từ Quỹ bảo hiểm nhằm chi trả các quyền lợi bảo hiểm rủi ro theo cam kết tại hợp đồng. Phí rủi ro được tính toán căn cứ theo tỷ lệ mệnh giá bảo hiểm và thực tế tổn thất xảy ra các sự kiện rủi ro tại thời điểm đó.

Quỹ bảo hiểm được coi là quỹ tiết kiệm

Thực chất, Quỹ bảo hiểm ban đầu chỉ đóng vai trò là một bộ phận nghiệp vụ trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Khi đáo hạn hợp đồng, Quỹ được trả lại cho khách hàng gọi là giá trị hoàn lại. Tuy nhiên, sau này, để đáp ứng được nhiều nhu cầu khác nhau của con người là: tiết kiệm tiền bạc, xây dựng quỹ hưu trí, học vấn cho con cái, đầu tư…. Người ta đã thiết kế sản phẩm có xu hướng tích lũy nhiều hơn bằng cách tăng Giá trị hoàn lại. Cụ thể là:

• Tăng phí bảo hiểm: Để khách hàng có thể tiết kiệm càng nhiều thì cách đơn giản nhất có lẽ là tăng phí tham gia bảo hiểm. Điều này là hiển nhiên vì phí đóng hàng năm càng tăng thì Quỹ bảo hiểm càng tăng. Tuy nhiên, phí bảo hiểm cao cũng gây nên áp lực kinh tế đối với người tham gia. Để giảm áp lực này, nhiều sản phẩm được thiết kế với thời gian đóng phí dài hơn.
• Nâng cao tỷ suất lợi nhuận đầu tư: Để có thể nâng cao tỷ suất lợi nhuận đầu tư, các doanh nghiệp bảo hiểm cần đầu tư vào các tài sản tài chính có mức lợi nhuận cao hơn, đồng nghĩa với rủi ro tăng lên. Điều này đòi hỏi các doanh nghiệp bảo hiểm phải có tiềm lực tài chính đủ mạnh, hình thành nên các quỹ đầu tư chuyên nghiệp.
• Tiết giảm quyền lợi bồi thường: giảm quyền lợi bồi thường bảo hiểm sẽ giúp giảm chi phí rủi ro hàng tháng, Quỹ bảo hiểm bị khấu trừ ít hơn nên sẽ tích lũy nhiều hơn.

Tùy từng doanh nghiệp bảo hiểm, tùy từng sản phẩm bảo hiểm mà sẽ có những cách thức khác nhau nhằm nâng cao giá trị tích lũy tiền bạc. Ví dụ, như đối với sản phẩm tích lũy học vấn cho con hay hưu trí thì thường sẽ giảm các quyền lợi bồi thường, đối với dòng sản phẩm đầu tư thì sẽ tập trung nâng cao tỷ suất lợi nhuận đầu tư…. và doanh nghiệp bảo hiểm có thể kết hợp nhiều cách thức với nhau để đáp ứng nhu cầu tốt nhất cho mỗi khách hàng.

Kết luận:

Qua bài viết này, chúng tôi hi vọng đã đưa đến cho các bạn một cách nhìn nhận sâu sắc hơn về cách thức hoạt động của bảo hiểm nhân thọ cũng như Quỹ bảo hiểm. Quỹ bảo hiểm được hoàn lại khách hàng khi đáo hạn được coi là các quỹ tiết kiệm, hưu trí, học vấn như đã nói ở đầu bài.

Hãy để lại bình luận để giúp chúng tôi hoàn thiện bài viết tốt hơn

Trần Đức Hiền – Wikitaichinh.com

Tìm hiểu thêm: Bạn chắc chắn không cần bảo hiểm nhân thọ?