Mua bảo hiểm nhân thọ có an toàn không? Đi tìm sự thật

Mặc dù đã có mặt tại thị trường Việt Nam được hơn 20 năm nhưng sự am hiểu của người dân về bảo hiểm nhân thọ vẫn còn nhiều hạn chế. Sợ doanh nghiệp bảo hiểm phá sản? Sợ gửi tiền dễ nhưng lại khó đòi? Sợ bảo hiểm lừa đảo?… Chung quy lại những nỗi sợ của khách hàng đều là chưa an tâm khi mua bảo hiểm. Mua bảo hiểm nhân thọ có an toàn không?

>>> Đọc thêm:

Mục lục

Phân tích tính an toàn khi mua bảo hiểm nhân thọ?

Quỹ bảo hiểm do công ty BHNT quản lý được đóng góp bởi tiền phí của những người tham gia nhằm chi trả quyền lợi cho những trường hợp không may gặp rủi ro. Các hoạt động chính mà công ty BHNT thực hiện:

Khi xảy ra rủi ro, công ty BHNT có trách nhiệm trích tiền để bồi thường cho người tham gia, phục vụ điều trị, chữa bệnh hoặc hỗ trợ kinh tế cho gia đình.
Phần tiền nhàn rỗi trong quỹ bảo hiểm chưa được sử dụng đến sẽ được công ty mang đi đầu tư sinh lời nhằm gia tăng giá trị, sau khi đáo hạn hợp đồng sẽ chia lại cho khách hàng.

Vì vậy, để phân tích tính an toàn khi mua bảo hiểm nhân thọ, chúng ta sẽ đi sâu tìm hiểu 3 yêu tố chính:

Quyền lợi của khách hàng có được đảm bảo an toàn?
Tiền phí bảo hiểm có được đầu tư an toàn?
Quyền lợi của khách hàng còn an toàn khi công ty bảo hiểm phá sản?

Quyền lợi khách hàng có được đảm bảo an toàn?

Bảo hiểm nhân thọ là hoạt động kinh doanh hợp pháp được bảo hộ và điều chỉnh bởi luật kinh doanh bảo hiểm. Ngành BHNT cũng được quản lý trực tiếp từ Bộ tài chính và được giám sát bởi Cục quản lý giám sát bảo hiểm. Như vậy có thể thấy rằng, “nhất cử, nhất động” của các doanh nghiệp bảo hiểm đều có sự theo dõi nghiêm ngặt từ các cơ quan quản lý nhà nước, rất khó để xảy ra các sai phạm đến từ người quản lý các quỹ BH.

Kiểm soát về việc chi trả quyền lợi bảo hiểm, kiểm soát về hoa hồng thanh toán cho đại lý, tỷ lệ phân chia lợi nhuận từ quỹ bảo hiểm nhân thọ là một số vấn đề chính cần lưu tâm để đảm bảo an toàn quyền lợi cho người tham gia.

>>> Thủ tục thanh toán quyền lợi bảo hiểm:

Thủ tục thanh toán quyền lợi cần phải đầy đủ các giấy tờ chứng minh theo quy định tại hợp đồng nhằm tránh việc trục lợi bảo hiểm. Đây chính là cách để giảm thiểu những thất thoát bất hợp lý tiền quỹ, là tài sản chung của phần đông khách hàng. Bạn thử hình dung rằng, nếu thủ tục chi trả quyền lợi lỏng lẻo, những người tham gia với mưu đồ trục lợi sẽ tìm mọi sơ hở để moi tiền từ quỹ bảo hiểm, quỹ BHNT bị thất thoát và ngày càng eo hẹp sẽ ảnh hưởng rất lớn tới quyền lợi của những người tham gia khác cũng như tính bền vững lâu dài của doanh nghiệp. Chung quy lại, thiệt hại cuối cùng vẫn sẽ thuộc về chính những người tham gia. Cho nên đôi lúc người ta thường nói: “Gửi tiền bảo hiểm thì dễ, lấy ra mới khó” là không chính xác. Chỉ cần người tham gia bảo hiểm trung thực, xuất trình đầy đủ hồ sơ chứng minh theo quy định tại hợp đồng thì việc chi trả quyền lợi sẽ được xử lý rất nhanh chóng.

>>> Hoa hồng thanh toán cho đại lý:

Hoa hồng thanh toán cho đại lý bảo hiểm cũng được giới hạn trần theo luật nhằm đảm bảo quyền lợi cho người mua. Trung bình hoa hồng đối với một sản phẩm BHNT giao động từ 20 – 30% trong năm đầu tiên và tối đa không được vượt quá 40%. Các năm tiếp theo, hoa hồng chỉ được chi trả mang tính tượng trưng. Một số khách hàng có suy nghĩ rằng việc chi trả hoa hồng đối với đại lý hiện nay là khá cao và có thể gây ảnh hưởng tới lợi ích tham gia bảo hiểm của họ. Nhưng thực tế, phần hoa hồng được chi trả là phần thu nhập được giao khoán của công ty bảo hiểm cho người đại lý. Nếu xét trên góc độ của người tư vấn bảo hiểm, họ phải tự bỏ ra rất nhiều các chi phí thu xếp hợp đồng, chi phí bán hàng và chăm sóc khách hàng lâu dài, chưa kể đến việc để ký được một đồng bảo hiểm là vô cùng khó khăn bởi lẽ phần đông người Việt còn có tâm lý e dè khi tham gia BHNT, điều này được thể hiện ở tỷ lệ tham gia bảo hiểm tại nước ta mới chỉ đạt 8%. Ngoài ra muốn đi lâu dài với nghề thì đại lý còn phải bỏ ra thêm rất nhiều thời gian, công sức và tiền bạc để đầu tư cho công việc của mình. Vì vậy có thể khẳng định mức hoa hồng chi trả cho đại lý theo phê duyệt của Bộ tài chính là thỏa đáng, bởi vì dù sao Bảo hiểm nhân thọ cũng là một loại hình dịch vụ, muốn sử dụng dịch vụ tốt thì khách hàng phải chấp nhận trả phí, trả lương cho những người làm công việc phục vụ.

>>> Tỷ lệ phân chia lợi nhuận từ hoạt động đầu tư:

Theo quy định của Luật kinh doanh BH, đối với các dòng bảo hiểm có hoạt động chia lãi thì chủ hợp đồng nhận được không thấp hơn 70% tổng số lãi thu được. Thậm chí đối với dòng bảo hiểm liên kết chung hiện nay, khách hàng được hưởng toàn bộ lợi nhuận từ hoạt động đầu tư sau khi đã trừ các chi phí quản lý quỹ. Việc quy định cụ thể về tỷ lệ phân chia lợi nhuận từ hoạt động đầu tư là lời khẳng định của pháp luật về lợi ích lớn nhất của việc tham gia BHNT luôn thuộc về khách hàng.

Có thể thấy rằng, toàn bộ hoạt động của công ty bảo hiểm từ việc chi trả quyền lợi, thanh toán hoa hồng cho đại lý hay phân chia lợi nhuận từ hoạt động đầu tư luôn được theo dõi sát sao bởi các đơn vị quản lý. Do đó, khách hàng có thể yên tâm về quyền lợi của mình luôn được đảm bảo an toàn.

Tiền phí bảo hiểm có được đầu tư an toàn?

Mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ là để bảo vệ sức khỏe và tính mạng của con người. Vì vậy, yếu tố về an toàn quỹ bảo hiểm luôn được đặt lên hàng đầu. Hiện tại theo yêu cầu của luật KDBH, phần lớn phí tham gia bảo hiểm đều được mang đi đầu tư vào tiền gửi ngân hàng uy tín, trái phiếu chính phủ, một phần nhỏ rất hạn chế có thể đầu tư vào các lĩnh vực rủi ro hơn như cổ phiếu, bất động sản… Rõ ràng khách hàng hoàn toàn có thể yên tâm bởi việc mua trái phiếu chính phủ có nghĩa là nhà nước đang đóng vai trò là người đi vay những khoản tiền này.

Tuy nhiên, cũng cần phải chấp nhận một sự thật rằng: lãi suất từ hoạt động đầu tư của BHNT là không cao như các hình thức khác: gửi tiết kiệm, đầu tư kinh doanh…. Đổi lại, khách hàng nhận được sự yên tâm về tính bền vững của tiền phí tham gia BH, quỹ BHNT theo thời gian.

>>> Với sản phẩm Manulife Gia đình tôi yêu, bạn hoàn toàn yên tâm vì phí bảo hiểm luôn được đầu tư an toàn.

Quyền lợi khách hàng còn an toàn khi công ty bảo hiểm phá sản?

Thậm chí đến trường hợp xấu nhất là công ty BH phá sản, quyền lợi của khách hàng vẫn được đảm bảo. Theo luật KDBH, khi một doanh nghiệp bảo hiểm bị mất khả năng thanh toán, toàn bộ quyền lợi của khách hàng sẽ được chỉ định tiếp nhận bởi một doanh nghiệp bảo hiểm khác theo yêu cầu của Bộ tài chính. Bên cạnh đó, theo yêu cầu quản lý, doanh nghiệp luôn phải trích lập những quỹ bảo vệ người được bảo hiểm. Khi trường hợp xấu nhất là phá sản thì quỹ này được sử dụng để bồi thường cho khách hàng, hạn mức chi trả tối đa là 90% mức trách nhiệm của doanh nghiệp BHNT, nhưng không quá 200 triệu đồng/người được bảo hiểm/hợp đồng.

Tại Việt Nam chưa có một doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nào phá sản. Nếu xét trên phạm vi thế giới, tương đồng với nước ta, ví dụ như là 2 doanh nghiệp BHNT Nhật Bản, công ty Chiyoda Mutual Life và Kyoel Life. Khi phá sản, chính phủ Nhật Bản đã đứng ra tiếp quản lại tài sản của 2 công ty này, các quyền lợi của khách hàng cũng được bảo vệ như chưa từng có chuyện gì xảy ra.

>>> Tìm hiểu thêm cụ thể: Khi công ty bảo hiểm phá sản, quyền lợi của khách hàng còn được đảm bảo?

Bảo hiểm nhân thọ an toàn nhưng cuộc sống lại đầy rẫy rủi ro?

Theo thống kê tại Việt Nam, cứ mỗi ngày lại xảy ra hàng trăm vụ tai nạn giao thông khiến cho rất nhiều nạn nhân nếu nhẹ cũng phải nằm viện điều trị dài ngày, nặng hơn là thương tật không còn khả năng lao động, thậm chí là tử vong. Hàng năm có hàng trăm nghìn người mắc mới các căn bệnh hiểm nghèo: ung thư, đột quỵ, nhồi máu cơ tim… Phần đông trong số người đó dù còn có hi vọng chữa trị nhưng vẫn phải buông xuôi vì không có tiền, vì không muốn gia đình, con cái vì chạy chữa cho mình mà kiệt quệ kinh tế, để lại nợ nần về sau. Có những người trụ cột vì những rủi ro tai nạn hay bệnh hiểm nghèo mà mất sớm, để lại những đứa con thơ không có nơi nương tựa, phải sống một cuộc đời kham khổ.

Rõ ràng, Bảo hiểm nhân thọ thì an toàn nhưng đời người lại đầy rẫy những rủi ro. Đó là lý do mà ai cũng nên mua bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ chính cuộc sống và tương lai của gia đình mình.

Thông điệp gửi tới bạn đọc

Từ những phân tích ở trên đây, chúng ta có thể đi đến một số kết luận khi tham gia BHNT như sau:

Quyền lợi của khách hàng luôn được đảm bảo an toàn bởi nhà nước và pháp luật.
Phí bảo hiểm mà khách hàng tham gia luôn được đầu tư an toàn.
Kể cả khi công ty bảo hiểm phá sản, quyền lợi của khách hàng vẫn được đảm bảo.

Tham gia bảo hiểm nhân thọ luôn luôn an toàn, an toàn ở đây không chỉ là quyền lợi của khách hàng luôn được bảo vệ mà còn là sự chắc chắn, sự bình yên của tương lai gia đình bạn trước mọi sóng gió cuộc đời. Vì vậy, hãy tìm hiểu và tham gia BHNT ngay bây giờ bạn nhé.

Đức Hiền – Wikitaichinh

>>> Dành 2 phút để tìm hiểu sản phẩm Bảo hiểm Manulife – Bảo vệ toàn diện cả gia đình chỉ từ 30.000 VND/ngày.